公積金國管還是市管好

1、概念區(qū)分：國管公積金是中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心(或中央直屬機(jī)關(guān)分中心)管理即國管公積金。市管公積金是各市住房公積金中心管理即市管公積金。

2、繳存賬號區(qū)分：國管公積金繳存賬號是以502、509或512開頭。市管公積金以身份證號碼開頭，并且末尾加00。

3、使用范圍區(qū)分：國管公積金可以跨地區(qū)使用，如鐵路單位，是屬于鐵道部直管的，其單位職工的公積金是可以跨地區(qū)使用。市管公積金只能在本地或是在規(guī)定可異地貸款的城市使用。

4、準(zhǔn)備證件區(qū)分：兩種都需要買賣雙方提供身份證、戶口本、結(jié)婚證等基本資料。除此之外國管公積金還需要準(zhǔn)備單位開據(jù)的收入證明，市管公積金不用開據(jù)收入證明。

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每當(dāng)樓市有任何風(fēng)吹草動(dòng)，都牽著這億萬購房者的心，國家每出臺一次相關(guān)政策都能引起購房民眾的熱議與廣泛討論。這個(gè)政策對于樓市有何影響，是鼓勵(lì)放任還是在打壓維穩(wěn)，對于自身購房來說是利好還是利空。或許得到利好政策是購房者永遠(yuǎn)想要實(shí)現(xiàn)的夢想，但是現(xiàn)實(shí)是每當(dāng)樓市出現(xiàn)小小的火熱時(shí)，一盆澆滅烈焰的冷水直面而下，以維護(hù)市場的正常運(yùn)行。

日前，一則“國管公積金：認(rèn)房又認(rèn)貸，二套首付六成！”的新聞?wù)紦?jù)了不少媒體的頭版。它的出現(xiàn)讓不少打算使用公積金貸款的購房者慌了手腳。

國管公積金中心發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款政策進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)有關(guān)問題的通知》，明確對二套房貸款實(shí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”，二套房首付比例調(diào)整為最低六成且最多貸60萬元。新政自2019年4月15日起執(zhí)行，以網(wǎng)簽日期為準(zhǔn)。 自2018年9月市管公積金認(rèn)房認(rèn)貸升級之后，唯一認(rèn)房不認(rèn)貸的國管公積金也開始收緊。具有明顯的的政策收緊導(dǎo)向，為最近火熱的樓市敲響一記警鐘。
什么是國管公積金？ 國管公積金：是指中央國家機(jī)關(guān)及在京單位等國管單位的在職員工繳存的住房公積金，還包括中央直屬機(jī)關(guān)分中心繳存的住房公積金，由中央國家機(jī)關(guān)住房資金管理中心負(fù)責(zé)管理。 而我們常說的公積金是屬于市管公積金，是城鎮(zhèn)企業(yè)、外資企業(yè)和地方省市單位職員繳存的，由市里的住房公積金管理中心負(fù)責(zé)管理。基本上國家企業(yè)的公積金都是國管，地方省市的公積金是市管。

國管公積金主要在北京使用，部分可以在異地使用，主要還是央企職工等，其他城市非常少，所以國管公積金在住房公積金申請中的占比非常少，正常年份申請占比大約只有12%。

現(xiàn)如今社會(huì)工作人員職業(yè)還以主要以城鎮(zhèn)企業(yè)、外資企業(yè)和地方省市單位為主，市管公積金占據(jù)市場的絕大數(shù)比例，國管公積金涉及范圍有限，覆蓋比率不高，其政策的收緊對于全國樓市的直接影響不會(huì)太大，但是對于政治中心的北京來說，或許是潑了一盆冷水。 公積金貸款政策收緊，體現(xiàn)政策導(dǎo)向和政府管控思路，落實(shí)公積金貸款“認(rèn)房又認(rèn)貸”的政策，把控公積金貸款發(fā)放節(jié)奏，滿足首套房剛需購房，遏制投資投機(jī)性的炒房需求。 把此次政策總結(jié)為維穩(wěn)和滿足剛需購房兩點(diǎn)應(yīng)該很清晰了，但對于北京的剛需來說，只靠公積金貸款根本不可能滿足其購房貸款需求。

就像我們認(rèn)知的那樣，公積金購房的優(yōu)勢非常明顯，對購房者來說，公積金貸款相比商業(yè)貸款利于更低，公積金貸款6-25年，年利率為3.25%。而商業(yè)貸款5年以上，年利率為4.90%。

或許這樣的看數(shù)據(jù)不能直觀的看出結(jié)果，那么再舉例說明一下。以120萬元貸款額度，期限25年計(jì)算，相比較商業(yè)貸款來說，公積金貸款將節(jié)省32.93萬，而且每月的還款額度公積金貸款也比商業(yè)貸款少。

都說蒼蠅再小也是肉，既然能節(jié)省一部分資金，大部分的購房者更傾向于使用公積金貸款來節(jié)約自身的買房經(jīng)費(fèi)。

可是對于在北京購房的置業(yè)者來說卻不是這樣的。 北京公積金貸款上限是120萬，但是在北京一套普通剛需住宅起碼400萬以上，公積金貸款最高只能貸120萬。這種情況下，首付比例高達(dá)70%以上，比國管公積金公布的二套房首付60%都要高。120萬的公積金貸款遠(yuǎn)不能支撐剛需購房需求，首付能力低的真剛需也不可能使用公積金購房，于是公積金貸款在北京據(jù)成為了大部分高收入人群的購房工具。 此次國管公積金政策的調(diào)整，雖然是在樓市回溫過程下的一種溫和提醒，表示政策始終緊盯樓市動(dòng)態(tài)，防止大起大伏，但是此次國管公積金的調(diào)整只能說非常雞肋，范圍太小，只能對環(huán)京樓市達(dá)到一定的抑制作用，打擊其氣氛高漲的樓市小陽春。但是對于以市管公積金為主的其他省市來說沒太大的實(shí)際作用，鄭州的置業(yè)者更是不用放在心上，有關(guān)心國管公積金的時(shí)間，還不如去了解一下河南省直公積金的政策調(diào)整呢。

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國管公積金和市管公積金主要區(qū)別有三個(gè)第一個(gè)是管理單位不一樣。根據(jù)國管與市管就能區(qū)分出你的單位是某某國家機(jī)關(guān)，國企還是地方國家機(jī)關(guān)和一般性企事業(yè)單位了。基本上國家機(jī)關(guān)單位的公積金都是國管，地方省市機(jī)關(guān)單位的公積金是市管，一般的企事業(yè)單位的也是市管。國企大多是國管。第二個(gè)區(qū)別體現(xiàn)在公積金購房方面。貸款年限有很大差異。一般貸款年限的計(jì)算公式是房齡+貸款年限小于等于一個(gè)數(shù)值。這個(gè)數(shù)值，國管的要比市管的要大。也就是說，某些老房子，市管公積金貸不出來錢，國管的就可以的。第三個(gè)區(qū)別，是我參考了其他人的答案，不能確定是否準(zhǔn)確。兩者主要的區(qū)別是公積金是否可以跨地區(qū)使用。國管公積金可以跨地區(qū)使用，如鐵道部，是屬于鐵道部直管的，他們的單位職工的公積金是可以跨地區(qū)使用的。市管公積金只可以在公積金繳納地才可以使用。

同樣是員工，有的人每月公積金五六千，有的人只有五六百呢。

差距主要從這三個(gè)方面看：

一是公積金多少與上一年度的平均工資水平有關(guān)。

有的國企平均工資低，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也低。比如，平均工資3000元，就算按頂格繳納，自己12%，單位12%，共計(jì)720元。有的國企平均工資20000元，按照12%繳，一個(gè)月4800元。

二是公積金多少與繳納比例有關(guān)。

假設(shè)兩家國企，平均工資都是20000元。企業(yè)A按照12%頂格交，月度公積金就是4800元。企業(yè)B按5%繳，每月2000元。公積金相差2400元。

三是公積金多少與當(dāng)?shù)乩U納基數(shù)有關(guān)系。

舉例說明：

住房公積金繳費(fèi)基數(shù)，是在當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資的60%-300%之間確定，月收入超過社會(huì)平均工資300%的，以300%計(jì)算。

假設(shè)，北京兩家企業(yè)都按照12%比例繳費(fèi)。

小張所在的企業(yè)有魄力，按照社會(huì)平均工資300%封頂繳。假設(shè)上一年北京社會(huì)平均工10000元。小李的繳費(fèi)基數(shù)是3000元，12%+12%=24%*30000元=7200元。

小王所在的企業(yè)沒有魄力，按照社平工資的60%作為繳費(fèi)基數(shù)，即6000元。如果企業(yè)再不厚道按照5%繳，那么就是6000*（5%+5%）=600元。

兩個(gè)人工資一樣多，小張的月度公積金是7200元，小王的月度公積金是600元，相差12倍。

國企執(zhí)行公積金制度普遍比較規(guī)范，主要由三個(gè)因素拉開了差距，一是上一年度平均工資水平，二是繳費(fèi)基數(shù)，三是繳費(fèi)比例，造成了差距過大的結(jié)果。

以上是律師為大家講解的關(guān)于”公積金國管還是市管好“的內(nèi)容，希望可以幫助到各位小伙伴。